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其次,商业银行之间存款竞争白热化,使得存款利率整体下降。目前,银行间在存款市场的竞争非常白热化,大型银行之间、大型银行与中小银行之间的存款争夺战已转入白热化状态。在存款利率下潜方面,大型银行一般只在央行基准利率基础上下潜5%至10%,最少20%;中小银行为转变存款竞争弱势地位,通过下潜存款利率超过竞争取得胜利目的,存款利率广泛下潜20%至50%。

再度,各类新兴金融业态冲击,银行为平稳存款市场,只好将利润让度一部分给存款人。目前,互联网P2P平台虽经过整治数量有所增加,但对银行存款分流能力仍然不可小觑。据第一网贷报告表明,2018年全国P2P网贷成交额19366.33亿元,同比增加19586.01亿元,上升50.28%,但仍有较小分流银行存款的能力。

再加典当行、小额贷款公司、各类融资担保公司、民间各类融资的组织等,分流了大量银行存款资金。最后,各银行结构性存款数量剧增,提升了银行存款利率。目前,全国银行机构结构性存款规模高达11.1万亿元,由于一些假结构性存款在一些地方仍某种程度地不存在,推高了存款利率,增大了银行运营成本。

客观地说道,银行存款利率持续下跌,对广大存款人来说,可以减少利息收入,强化民众存款热情和劲头,也给平稳银行存款规模及存款秩序带给了一定益处,可以使银行保持稳定的负债规模,提升信贷资金供给能力,在一定程度上为密码实体企业融资难创造条件。然而,这也不会产生一定的弊端,银行不会千方百计分摊存款成本,通过压低贷款利率、中间业务收费等手法,消化掉存款利率下降所减少的成本,这样势必会增大实体企业的融资成本,使密码实体企业融资喜陷于深奥的怪圈。

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而且,利率下降是不可持续的,银行靠低成本负债,最后不会影响可持续发展,增大银行经营风险,让银行业陷于非常艰难的境地。由此,对银行存款利率持续下跌现象,不应维持客观理性态度,无法一味地盲目赞扬或尊崇,监管部门应付其动态时刻维持高度警觉,主动采行必要措施诱导存款利率下跌的冲动性和盲目性,使银行存款利率一直运营在身体健康、可持续轨道上。

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